こんにちは
ココカラ不動産です。
本日は繰り上げ返済についてお話しします。
マイホームを購入されると、不安になり繰り上げ返済をしたくなってしまう方もいます。
金融機関の方が住宅ローンの商品説明する際に金利上昇リスクについて話され、繰り上げ返済をすることを推奨しています。しかし金融機関の方は繰り上げ返済をするリスクのことは話しません。
安易な繰り上げ返済はとても危険で、破綻を招くことがあります。
私は繰り上げ返済は適切な「タイミングと準備」が必要だと考えています。
定年のタイミングで一括完済行う
繰り上げ返済は定年の65歳で完済するのが良いでしょう。定年後も嘱託社員や再就職して働くとしても65歳で完済します。なぜなら定年後の年収は200万円前後とも言われているからです。定年後の収入で返済をあてにしてはいけません。
また細かく繰り上げ返済を繰り返してはいけません。今、繰り上げ返済手数料が無料でできることから金融機関の方は勧めてきます。それはあなたの生活を心配してるのではなく、回収リスクを下げるためです。
100万円の繰り上げ返済をしても「月々2700円」しか変わりません。その程度ならば貯蓄をしておいた方が良いです。
教育資金、老後資金の貯蓄後に行う
繰り上げ返済は「教育資金」「老後資金」の貯蓄の後に行います。この2つの資金の貯蓄ができる前に繰り上げ返済をしてもあまり意味がありません。
教育資金の準備をしていなければ、住宅ローンより高金利の奨学金や学資ローンを借入することになります。また老後資金を貯蓄していなければ老後破綻してしまいます。
マネープランとは住宅ローンだけ支払っていれば安心というわけではなく、3大資金の「住宅資金」「教育資金」「老後資金」を同時に考えなければいけないのです。
借入残高を意識する
私は繰り上げ返済は定年まですることはないと考えています。しかし借入残高は意識しましょう。55歳、60歳、65歳の借入残高を確認して「60歳」には借入残高を超える預貯金を確保しておくことが望ましいです。そうすることで60歳からは老後資金の貯蓄ができます。常に借入残高を把握してしっかりマネープランを考えていれば繰り上げ返済などは必要ないと思っています。
さいごに
繰り上げ返済をお金が掛かる子育て中に無理にしてはいけません。突然資金が必要になることもあります。その時にフリーローンのような高金利の借入をしてしまったら本末転倒です。繰り上げ返済は定年のタイミングまでせずに、繰り上げ返済をする気持ちで貯蓄をしていくことが良いと思っています。
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